Każda osoba chcąca ubiegać się o kredyt hipoteczny, powinna rozpoczać swoją drogę od zbadania zdolności kredytowej. Zdolność kredytowa, w zależności od formy zatrudnienia może wyglądać różnie. Nie zawsze takie same dochody dadzą Ci możliwość wnioskowania o tak samo wysoki kredyt. Ostatnio na warsztat brałem umowę o pracę. Dziś dowiesz się jak banki traktują dochody z tytułu działalności gospodarczej rozliczanej książką przchodów i rozchodów, ryczałtem oraz karta podatkową.
KSIĄŻKA PRZYCHODÓW I ROZCHODÓW
Jest to forma opodatkowania z reguły najlepiej traktowana przez banki. Przy niej wychodzi najlepsza zdolność kredytowa i tą Ci polecam jeśli planujesz ubiegac się o kredyt. Okres prowadzonej działalności wymagany z reguły przez bank to minimum 12, a maksymalnie 24 miesięcy oraz zamknięty rok obrachunkowy. Wyjątkiem od tego jest sytuacja gdy umowę o pracę zmieniasz na działalność gospodarczą, dalej wykonując te same prace dla byłego pracodawcy. W takiej sytuacji o kredyt możesz wnioskować po upływie 3 lub 6 miesięcy. Bank przeanalizuje zwykle ostatnie 12 miesięcy Twoich dochodówi porówna je z tymi za rok poprzedni.
RYCZAŁT EWIDENCJONOWANY
Ryczałt ewidencjonowany jest formą opodatkowania działalności gospodarczej korzystną dla osób o nieregularnych dochodach. Zdolność kredytowa w takim przypadku z reguły nie wychodzi zbyt dobrze. Dlaczego? W przypadku takiej formy podatek płacony jest od przychodu. Według banków, zarobki firm rozliczanych na ryczałcie ewidencjonowanym stanowią procent, czyli zaledwie pewną część przychodu. Banki ustalają dochód jedynie jako ok. 30% przychodów stawek ryczałtu t.j. 3%, 5,5% i 8,5%. Jeśli płacisz ryczałt w stawce wyższej 17% lub 20%, dochód Twój będzie wyliczony na poziomie ok 70% przychodu. Okres prowadzonej działalności wymagany z reguły przez bank to minimum 12, a maksymalnie 24 miesięcy oraz zamknięty rok obrachunkowy. Bank przeanalizuje zwykle ostatnie 12 miesięcy Twoich dochodów.
KARTA PODATKOWA
W oczach banku jest to najgorsza forma rozliczeń. Zdolność w takim przypadku wychodzi zwykle marna bo bank nie jest w stanie ustalić Twoich rzeczywistych dochodów. W takim wypadku banki biorą pod uwagę wymiar karty podatkowej czyli stałą kwotę podatku, którą co miesiąc odprowadza przedsiębiorca. Bank wylicza Twój miesięczny dochód, mnożąc kwotę płaconego podatku zwykle przez liczbę 5 do 10. Taka sytuacja mocno ogranicza naszą zdolnośc kredytową, a co za tym idzie, możliwość wzięcia kredytu. Okres prowadzonej działalności wymagany z reguły przez bank to minimum 12, a maksymalnie 24 miesięcy oraz zamknięty rok obrachunkowy. Bank analizuje zwykle ostatnie 12 miesięcy Twoich dochodów.
O CZYM WARTO PAMIĘTAĆ PLANUJĄC KREDYT?
- W przypadku każdego rodzaju działalności będzie konieczność przedstawenia w banku zaświadczeń o niezaleganiu względem Zakładu Ubezpieczeń Społecznych oraz Urzędu Skarbowego. Warto też pamiętać by nie spóźniać się płatnościami wobec tych instytucji, ponieważ z takiego powodu, banki potrafią wydawać decyzje negatywne.
- Nie zawieszaj działalności, bank będzie bazował na jej ciągłości trwania, a nie momencie założenia
- Zadbaj o regularne dochody, banki nie lubią działalności, których miesięczne dochody znacznie różnią się od siebie. Dlatego jeśli możesz, staraj się rozliczać tak by Twoje dochody były stabilne, proporcjonalne w miesiącach. Unikaj też regresu dochodów.
- Bank zwykle wyliczy Twoją zdolność w oparciu o pełny rozliczony ostatni rok kalendarzowy, dlatego jeśli nie prowadziłeś działalności przez cały poprzedni rok, Twój dochód i tak zostanie podzielony przez 12. Czasem więc warto doczekać zakończenia obecnego roku kalendarzowego i dopiero wnioskować o kredyt.